¡AYUDA!: Quitar una cláusula suelo en mi hipoteca

home-167734_960_720SOCORRO, ¡HAY UNA CLAUSULA SUELO EN MI HIPOTECA!

Si usted está al día de la actualidad nacionalidad e internacional, o simplemente está atento al telediario, habrá podido escuchar el revuelo mediático suscitado los últimos días por la famosa Sentencia del Tribunal de Justicia de la UE en relación a las cláusulas suelo, de 21 de diciembre de 2016. Sin embargo, no se ha explicado a los consumidores y principales afectados en qué consiste éste famoso fallo, cuales son las repercusiones que puede tener sobre ellos y, en especial, qué deben hacer si tienen una cláusula suelo en su hipoteca.

 

 

LA CLÁUSULA SUELO: ¿Qué es la cláusula suelo?

Lo que comúnmente se conoce como “clausula suelo” es una disposición que multitud de bancos han introducido en las hipotecas de miles de sus clientes, consistente en una limitación del tipo de interés mínimo aplicable a sus préstamos. Con la finalidad de que se entienda, vamos a poner un ejemplo: una hipoteca común suele tener el tipo de interés compuesto por un índice de referencia (Euribor o IRPH) al que se le suma un determinado diferencial. Es decir, si en nuestro caso el Euribor está, por ejemplo, al 2% y nuestro diferencial es del 1,5%, el interés que pagaremos por nuestro préstamo en un determinado momento será del 3,5%.

Imaginemos ahora que nos toca revisión del tipo de interés (algo que normalmente se lleva a cabo una vez al año), pero el Euribor ya no está al 2%: el contexto de crisis ha hecho mella en éste índice, y ahora lo encontramos al -0,085%. Entonces, siguiendo la regla de cálculo indicada, sumando el Euribor a nuestro diferencial nos quedará para este año un interés del 1,415 %; mucho mejor que el 3,5% que veníamos pagando!

En ésta situación tan beneficiosa para el consumidor es la que activa la cláusula suelo, la cual fija un tipo mínimo de interés a pagar por el préstamo siempre y en todo caso, con independencia de cuanto baje nuestro índice de referencia: de ésta manera, si nuestra clausula suelo nos fija un tipo mínimo del 3%, será ese el tipo de interés que nos apliquen, pese a que habiendo calculado previamente nuestro interés conforme a la fórmula de nuestra hipoteca, nos dé como resultado la mitad de ese porcentaje (1,415%).

En conclusión, a través de la imposición de estas clausulas, los bancos se aseguran la rentabilidad mínima de sus prestamos independientemente de la fluctuación de los mercados o las eventuales crisis financieras.

 

¿PORQUÉ LA CLAUSULA SUELO ES NULA?

Probablemente lo que ha leído en el apartado anterior le habrá resultado del todo nuevo: la mayoría de hogares de nuestro país desconocen qué tipo de clausulado tienen en sus hipotecas y no comprenden cómo afecta a la cuota mensual que el banco les va a cobrar por su préstamo. He aquí la razón por la que los tribunales declaran las cláusulas suelo como abusivas, y consiguientemente nulas: la falta de información y transparencia ante el consumidor.

Los bancos están obligados a realizar una serie de simulaciones de diversos escenarios económicos posibles y a dar al consumidor toda la información necesaria para asegurarse que comprende el funcionamiento del interés de su hipoteca. Normalmente este paso no se lleva a cabo por los bancos, o se hace de forma superficial o deficiente, sin asegurar la comprensión de la mecánica de la hipoteca por parte del consumidor.  Por ello, los jueces y tribunales tienen la potestad de declarar la abusividad de estas clausulas, lo que conlleva la devolución al consumidor de lo pagado de más.

Por ejemplo, suponiendo que hemos pagado nuestro préstamo en un año, si nuestra hipoteca era de 10.000 euros y el banco nos ha aplicado la clausula suelo que fija un interés del 3%, finalizado el préstamo hemos abonado intereses por importe de 300 euros, cuando deberíamos haber abonado intereses por 141 euros con un interés del 1,415%.

 

¿EN QUÉ ME FAVORECE LA SENTENCIA DEL TJUE SI TENGO UNA EN MI HIPOTECA? 

En el año 2013, nuestro Tribunal Supremo acordó que la abusividad de las clausulas suelo conllevaba la devolución de lo pagado de más por los consumidores, pero solamente hasta mayo de 2013, alegando razones macroeconómicas (que no jurídicas) para sustentar el fallo, evitando así una quiebra de los bancos que no habían provisionado en sus presupuestos anuales los fondos necesarios para atender a las devoluciones que se les avecinaban. Ello fue recurrido ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, el revisa la decisión del Tribunal Supremo español, estableciendo la devolución del total del dinero pagado de más, desde el inicio de la hipoteca.

El Tribunal establece que la nulidad de las clausulas significa que éstas se tienen por no puestas desde el inicio de la hipoteca, por lo que nunca debieron desplegar sus efectos y se deberán restituir todas las cantidades abonadas al banco en aplicación de las clausulas declaradas nulas.

Por ello, si usted tiene en su hipoteca una clausula suelo que pueda declararse nula, éste es el mejor momento para iniciar las acciones oportunas contra el banco: la sentencia del tribunal europeo le permite recuperar la totalidad del dinero que le han cobrado de más.

 

¿QUÉ TENGO QUE HACER PARA RECLAMAR?

Si es usted uno de los muchos afectados por las clausulas suelo, debe poner su caso en manos del despacho de abogados particular de su preferencia, ya que las asociaciones de consumo le derivarán igualmente a un despacho adscrito a ellas, al que habrá de satisfacer honorarios igualmente.

Es conveniente no confiar en los diferentes grupos que difamen a otros profesionales dedicados a ayudar al consumidor a recuperar su dinero: se trata de tácticas para infundir desconfianza en el colectivo de los abogados de libre designación, utilizadas por ciertos grupos a fin de captar un mayor número de afectados a los que, insistimos, cobrarán honorarios incluso más caros, en comparación con los de muchos abogados particulares.

Una vez en manos del abogado, el caso puede solucionarse en vía amistosa si el banco se aviene a reconocer la nulidad de la clausula y a restituir lo cobrado de más. En ese sentido, el Gobierno establecerá la próxima semana un código de buenas prácticas, en principio de obligado cumplimiento para todos los bancos, que impondrá un proceso extrajudicial de reclamación, permitiendo al consumidor recuperar su dinero en el plazo de dos semanas.

Desde nuestro despacho siempre aconsejamos a nuestros clientes la opción amistosa: más beneficiosa, más rápida y más barata en general. Sin embargo, si el banco no reconoce la abusividad en nuestro caso, no tendremos más remedio que acudir a los tribunales civiles para reclamar la declaración de abusividad de la clausula y la restitución de las cantidades pagadas de más.

Para comentarnos su caso concreto y recibir asesoramiento jurídico personalizado solicite cita previa en nuestro despacho llamando al 93.142.99.56 o bien a través de nuestro formulario de contacto (precio de la consulta: 50 euros).  Nos encontramos en la calle Calabria, 242-244 (Calabria Business Center) de Barcelona, con fácil acceso a través de METRO (Linea 5, parada Entença) y AUTOBÚS (Lineas 41, 27, 32, H8).

 

Miriam Martín
Abogada de MARTÍN&BARCELÓ ADVOCATS

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